81 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . Transfermóvil, 10 años con nosotros Transfermóvil, 10 years with us MSc. Julio Antonio García Trápaga 1 Resumen Transfermóvil es un proyecto desarrollado por ETECSA en 2015 que se ha consolidado como la principal plataforma de pagos digita- les en Cuba, con más de 5.6 millones de usuarios al cierre de julio de 2025. Durante la Covid-19, su uso creció al facilitar los pagos de servi - cios y compras de productos en un momento donde se evitaban colas y aglomeraciones de personas por el peligro que signifcaba para la salud. Por esta razón contribuyó, además de la facilidad que ofrecía con los pagos electrónicos, a preservar la vida de millones de perso- nas en Cuba.Durante estos 10 años Transfermóvil siempre ha estado disponi - ble a sus usuarios de una manera estable y segura, las 24 horas por todos estos años. Su funcionamiento es muy simple y eso permite que personas no experimentadas en las nuevas tecnologías o de avanzada edad, rápidamente se familiaricen con la aplicación. De cara a las em - presas y negocios es un facilitador de pagos electrónicos de servicios públicos como la electricidad y el teléfono. También va a permitir la integración con cualquier plataforma que ofrezca productos o servi- cios y necesite una forma de pago. En sus innovaciones recientes destacan el Monedero MiTransfer (2022), el servicio de Pago en línea (2019), pagos de servicios de tele - comunicaciones y servicios públicos en general. En este artículo 1 Director Soporte y Desarrollo de Productos Digitales, ETECSA. julio.trapaga@etecsa.cu CRONOLOGÍA Recibido:07/2025 Aceptado: 08/2025 Publicado: 08/2025 pp. 81- 102
82 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . se hará un recuento de estos 10 años llenos de desafíos, cambios y ac - tualizaciones que ha requerido el proyecto y para lo cual ha demandado una infnita perseverancia, creatividad y trabajo en equipo. Palabras Claves: Transfermóvil, Pago en línea, Monedero Mi - Transfer, Móvil, Pago electrónico Abstract Transfermóvil is a project developed by ETECSA in 2015. Since then, it has become the primary digital payment platform in Cuba, with over 5.6 million users as of July 2025. During the Covid-19, its usage grew signifcantly as it facilitated service payments and pro - duct purchases at a time when queues and crowds were being avoi - ded due to health risks. For this reason, in addition to ofering ease with e-payments, it contributed to preserving the lives of millions of people in Cuba.Throughout these 10 years, it has always been available to users with stable and secure access 24/7. Its simple operation allows people who are not experienced with new technologies, including the elderly, to quickly become familiar with the application.For companies and businesses, it facilitates e-payments for utili - ties, such as electricity and telephone services. It will also allow inte - gration with any platform ofering products or services that require a payment method.Its recent innovations include the MiTransfer Wallet (2022) and the Online Payment Service (2019), as well as payments for telecom - munications and utility services in general. This paper will review the past 10 years, which have been full of challenges, changes, and updates for the project, requiring infnite perseverance, creativity, and teamwork. Keywords: Transfermóvil, online payment, MiTransfer Wallet, mo - bile, e-payment Introducción A fnales del siglo XX surgió la telefonía celular y experimentó un avance tecnológico exponencial que transformó los paradigmas Transfermóvil, 10 años con nosotros MSc. Julio Antonio García Trápaga pp. 81- 102
83 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . globales de comunicación, comercio y otras aristas claves de la sociedad. En el mundo contemporáneo, los dispositivos móviles (incluyendo tablets y sistemas de computación portátil) se han convertido en una herramienta indispensable, profundamente vinculada tanto al ámbito personal como profesional. En parale -lo, Internet evolucionó desde una red de información rudimenta-ria hasta convertirse en una infraestructura crítica que sustenta las interacciones socio-económicas modernas. Esta convergencia tecnológica facilitó el surgimiento de los sistemas de pago digital durante los primeros años del siglo XXI, que pasaron de ser marcos conceptuales a adoptarse de forma masiva. Para la primera dé -cada del milenio, las transacciones electrónicas habían desplaza-do a los intercambios basados en efectivo en numerosos sectores económicos, marcando un cambio radical hacia la digitalización fnanciera. Plataformas pioneras como PayPal, Ebay y Mercado Libre establecieron arquitecturas fundamentales para transacciones se-guras sin efectivo, catalizando así la proliferación del comercio electrónico y las innovaciones en el comercio electrónico. Ahora todo este desarrollo se combina con la utilización de criptoactivos que ha revolucionado el mundo financiero que cambió la forma de entender el dinero y la separación de estas operaciones financie - ras del sistema bancario. Los nuevos sistemas de pago surgen de los propios desarrollos de las Tecnologías de la Información y la Comunicación (TIC) en materia de transacciones económicas entre las empresas y sus clientes. Con -cretamente, nacen como medios para solucionar determinados pro- blemas asociados al manejo de dinero físico (Tamayo, 1999): • La necesidad de abaratar el coste del dinero y de los medios de pago existentes. • Dotar de fexibilidad a las pequeñas compras y la realización de pagos instantáneos. • Aumentar la seguridad y la protección contra el fraude. • La propia aparición del comercio electrónico en Internet y los pagos en línea. Transfermóvil, 10 años con nosotros MSc. Julio Antonio García Trápaga pp. 81- 102
84 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . Como parte integral de la informatización de la sociedad cubana, la expansión progresiva del acceso a Internet propició el desarrollo del comercio electrónico en el país, tanto en el ámbito estatal como pri- vado, mediante plataformas digitales y redes sociales. En sus etapas iniciales, este incipiente ecosistema digital carecía de infraestructura para procesar pagos online , lo que limitaba las transacciones al in- tercambio físico de efectivo. Este escenario experimentó un avance signifcativo en 2015 con el lanzamiento de Transfermóvil, la primera plataforma de pagos digitales desarrollada por completo en Cuba, que marcó un punto de infexión en la modernización fnanciera del país.En los primeros seis meses del 2020 se superaba la cifra de 950 000 usuarios activos y de estos el 45 % se habían incorporado en ese mismo año mostrando la importancia que adquiría esta plataforma en Cuba. En este período se realizaron un promedio de 70 millones de operaciones, lo que representaba más de un 50 % de crecimiento respecto a igual pe - ríodo en el 2019 y cerca de una veintena de servicios implementados. En los siguientes años todos estos indicadores crecieron geométricamente: se triplicaron los servicios a más de setenta; se multiplicaron por diez las operaciones realizadas superando los 700 millones en el primer semes - tre del 2025 y la cantidad de usuarios arribó a 5.6 millones.Cada día de estos primeros 10 años fue un reto de desarrollo, in - novación y voluntad persistente de avanzar para ofrecer a la sociedad cubana una transformación digital fnanciera. Haciendo un recorrido rápido en la cronología de evolución del proyecto Transfermóvil vale la pena mencionar algunos de los mo -mentos de marcada relevancia: • 2007 Mayo – Surge la primera propuesta de pagos electrónicos uti - lizando la tarjeta Propia como tarjeta de débito para el pago de la factura telefónica, pero no se pudo materializar. • 2014 Julio 21 – Se comienza a concebir e implementar Transfer - móvil vinculándolo al auge de la telefonía móvil en Cuba. Se diseña la arquitectura inicial de esta plataforma, pero con una estrategia a largo plazo. (Virtualización, Webservices , utilización de códigos cortos, arquitectura por capas y modular). Transfermóvil, 10 años con nosotros MSc. Julio Antonio García Trápaga pp. 81- 102
85 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . • 2015 febrero 10 – Se inicia la Prueba Piloto de Transfermóvil (Pago de Factura Telefónica, con los Agentes de Telecomunicaciones en el Centro Telefónico de Príncipe con alrededor de 50 AT). • 2015 marzo 18 – Encuentro con BPA en el que se acordó iniciar el desarrollo del módulo de banca móvil dentro del proyecto de Transfermóvil a partir de septiembre 2015. • 2015 noviembre 30 – Se pone en producción la posibilidad de rea - lizar pagos y transferencias utilizando Transfermóvil con tarjetas del BPA. Integración con sistema contable. • 2016 febrero 23 – Se inicia la prueba Piloto de Recarga de Móviles y Recarga de Bonos Nauta con los Agentes de Telecomunicaciones en el Centro Telefónico de Águila con alrededor de 45 AT. Se lanza el primer APK de Transfermóvil: 1.160224. Primer APK de ETECSA. • 2017 marzo 24 – Se pone en producción la posibilidad de realizar pagos y transferencias utilizando Transfermóvil con tarjetas del BANDEC. • 2017 marzo 31 – Se pone en producción la posibilidad de reali - zar pagos y transferencias utilizando Transfermóvil con tarjetas del BANMET. • 2018 marzo – En el marco de la Feria Informática se lanza una ver - sión de Transfermóvil (1.180230) con capacidad de actualizarse utilizando los datos y una decena de nuevos servicios. • 2018 noviembre – En el marco de la Feria de la Habana se imple - menta el servicio de recarga de líneas celulares utilizando la tarjeta de los bancos (BPA, BANDEC, BANMET). • 2019 agosto – Se lanzan una docena de nuevos servicios (recarga Nauta, microrecargas, envío de giros entre otros). • 2019 octubre 8 – Se realiza el primer pago real digital utilizando QR en el mercado ubicado en la inmobiliaria del Sierra Maestra. • 2020 febrero – Se extiende a toda Cuba la posibilidad de comprar productos pagando a través de Transfermóvil en la cadena de tien - das virtuales Tuenvio de CIMEX. • 2020 marzo – Se hace el lanzamiento de una nueva versión que incluye la recarga de tarjetas Propia . Se introduce la nueva funcio - nalidad de Mis Cuentas. Transfermóvil, 10 años con nosotros MSc. Julio Antonio García Trápaga pp. 81- 102
86 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . • 2020 agosto – Se hace el lanzamiento de nueva versión que contienen, entre otras, opciones el pago de la cuota nauta ho- gar, mejoras en el pago de la factura eléctrica y de los impues - tos de la ONAT. • 2020 septiembre 3 – Transfermóvil llega al primer millón de usuarios. • 2021 enero 12 – Se lanza el producto Bulevar MiTransfer en la he - ladería Coppelia de la Habana. (ETECSA-GET). • 2021 marzo – Transfermóvil recibe el premio del CITMA junto a otros nueve trabajos realizados en el 2020 con mayor impacto so - cial y científco. • 2021 abril 26 – Transfermóvil llega al segundo millón de usuarios (Se tardó 7 meses y medio). • 2021 mayo – Transfermóvil recibe el Premio Nacional de la ANIR. • 2021 junio – Se publica nueva versión de Transfermóvil con los servicios de pago de multa de tránsito y contravención. • 2021 diciembre 27 – Se lanza una nueva versión de Transfermó -vil con los servicios: compra de cupones digitales de combustible, sello del timbre, Caja Extra y una actualización de los párrafos de la ONAT. • 2022 enero 29 – El Bulevar MiTransfer supera los 12 mil negocios. • 2022 febrero 17 – Se alcanza el tercer millón de usuarios en Trans - fermóvil (Se tardó 10 meses). • 2022 febrero 27 – Transfermóvil recibe Premio Especial del CITMA por su impacto económico. • 2022 marzo – Se lanza una nueva versión de Transfermóvil que mejora la accesibilidad para personas con discapacidad visual. • 2022 marzo – Se implementa de conjunto con la empresa interna -cional Óptima la posibilidad de que sus puntos de ventas puedan vender por Transfermóvil. • 2022 marzo – Recibe Transfermóvil el Gran Premio del Jurado en Informática 2022. • 2022 agosto 19 – Se lanza La Bolsa MiTransfer. • 2022 diciembre 27 – Se implementa el pago de impuesto sobre documento (sello del timbre). Transfermóvil, 10 años con nosotros MSc. Julio Antonio García Trápaga pp. 81- 102
87 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . • 2023 febrero 28 – Nace el monedero móvil cubano y Transfermó - vil llega a 4 millones de usuarios. • 2023 abril 26 – Transfermóvil recibe premio de Excelencia en la categoría de Voto Popular. • 2023 mayo 17 – Transfermóvil obtiene una prestigiosa mención especial internacional REM TECH 2023, que fue retirado días des - pués por temas del bloqueo. • 2023 octubre – Se publica nueva versión de Transfermóvil con va - rios servicios orientados a los agentes de telecomunicaciones. • 2023 diciembre – Fue el año más productivo de la historia hasta ese momento con siete publicaciones del APK, más de quince nue- vos servicios y mejoras y casi 1000 millones de operaciones. Se comienza a generalizar la solución del pago de impuesto sobre el documento. • 2024 enero – A través de la opción de pago a los usuarios que ven -den sus botellas de Parranda, la Cervecera Cubana recolecta más de 1 millón de botellas. • 2024 febrero – Se superan los 4 millones de sellos digitales en trá - mites a partir de la solución de Transfermóvil. • 2024 marzo – El monedero móvil MiTransfer recibe premio espe - cial em Informática 2024. • 2024 abril – Se realiza el lanzamiento de nuevo producto MiTPV: solución de punto de venta 100 % cubana. • 2024 abril – Transfermóvil recibe reconocimiento del Ministerio de Finanzas y Precios por el aporte realizado al pago de los impuestos. • 2024 junio 24 – Se lanza la página de contratación digital para en - tidades jurídicas y TCP puedan recibir pagos por Transfermóvil en sus negocios y comercios. • 2024 junio 29 – Se alcanzan los 5 millones de usuarios en la plata - forma Transfermóvil con más de 80 mil negocios con capacidades de recibir pagos electrónicos. • 2024 octubre 15 – Se lanza un nuevo producto dentro de Transfer - móvil; MiTurno para reservar turnos para la compra de divisas en CADECA. Versión del APK: 1. 241002. Transfermóvil, 10 años con nosotros MSc. Julio Antonio García Trápaga pp. 81- 102
88 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . • 2024 noviembre 27 – Se incorpora a MiTurno los tramites comer - ciales asociados al gas licuado en Holguín. Después se extendió a casi todas las provincias. • 2024 diciembre – Se implementa dentro del APK de Transfermó - vil nuevas vistas patrimoniales en diferentes provincias. Trabajo conjunto con la OFA. • 2024 diciembre 17 – Se implementa nuevo módulo de operacio - nes fnancieras para usuarios del BFI. Versión: 1.241211. • 2025 febrero 10 – Aniversario X de Transfermóvil. Se publica la versión del APK 1.250210 que incluye un cambio del logotipo y nuevos servicios como la recarga de TFA y el pago del aporte al pa - trimonio a través del monedero MiTransfer. • 2025 febrero 20 – Transfermóvil recibe el premio del voto popular en premios Excelencias. • 2025 abril 21 – Nueva versión de Transfermóvil que incluye las operaciones de pago, transferencia y consultas de la tarjeta Clásica a través del monedero móvil MiTransfer. • 2025 mayo 8 – Implementación de nuevas ofertas para visitas pa- trimoniales: Bus Tour, de conjunto con la OFA y TRANSTUR. • 2025 mayo 10 – Inicio de la prueba piloto utilizando los terminales de venta: MITPV de Transfermóvil para la venta de gas licuado en Cienfuegos. • 2025 junio 29 – Recibe de la ONAT reconocimiento por el apor-te de Transfermóvil a la transformación digital en el pago de los tributos.Estos datos cronológicos ilustran el aporte tecnológico a través de nuevos servicios implementados por el proyecto Transfermóvil no solo como plataforma de pagos digitales, sino como proyecto social en función de las necesidades de la sociedad cubana. Ante cada re -querimiento de la sociedad motivado por una necesidad ha surgido una solución tecnológica de parte del equipo de Transfermóvil aso- ciada a la mejora de un proceso, aportes que han constituidos solu - ciones sostenibles en el tiempo y no siempre se han enmarcado en el mundo fnanciero. Entre los ejemplos más notables se encuentran la Transfermóvil, 10 años con nosotros MSc. Julio Antonio García Trápaga pp. 81- 102
89 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . implementación del pago por concepto de adquisición de productos generalizado por primera vez en Cuba en febrero del 2020, a solo unos días de que se declara la pandemia de la Covid-19 en Cuba. Esto fue un trabajo de conjunto con CIMEX para el pago en línea en las tiendas TuEnvío, lo cual permitió que se realizaran millones de compras vir- tuales, evitando los contactos físicos y preservando la salud ciudada - na. Hasta ese entonces era impensable en Cuba comprar productos en tiendas virtuales mediante el pago digital utilizando las tarjetas ban - carias cubanas. La compra del sello del timbre fue otro servicio que se implementó a través de un pago digital en un momento que no existía la disponibilidad de sellos de papel para trámites legales. En menos de un mes se desarrolló una solución de conjunto con el MINCOM, Correos de Cuba, MINJUS, entre otras instituciones. El trabajo entre entidades ya sean estatales o privada ha estado entre las estrategias de desarrollo del proyecto. El vínculo entre entidades en la que cada una realiza un aporte y cuyo producto fnal es de alto impacto, con una realización efciente en el tiempo, ha sido ampliamente utilizado para la creación de nuevos servicios de Transfermóvil. El 40 % de los servicios implementados son resultado de recomenda - ciones y sugerencias de los usuarios. Lo cual expresa el carácter popular que tiene el proyecto. Un equipo de profesionales de la comunicación y especialistas técnicos monitorean, participando en los diferentes gru - pos en las redes sociales. Se toman en cuenta las recomendaciones y comentarios sobre los servicios actuales u otros que puedan incluirse.El gran éxito de la aplicación, responsable de todos los resultados antes mencionados, está en los especialistas que han trabajado unien - do días y noches con cierta frecuencia a lo largo de estos 10 años. Este equipo ha ganado en experiencia, siempre garantizando proteger el legado para que continúe avanzando y sea sostenible. La implementación de estrategias digitales (como la expansión de tiendas en líneas y la adopción generalizada de código QR en enti - dades estatales y privadas) impulsó el desarrollo del comercio móvil ( M-Commerce ). En la actualidad (2025), Transfermóvil ha consolidado su rol como plataforma multifuncional e integra servicios esenciales de Transfermóvil, 10 años con nosotros MSc. Julio Antonio García Trápaga pp. 81- 102
90 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . alto impacto social. Entre los productos de Transfermóvil más valiosos por lo que representa se encuentra el monedero MiTransfer (antes Bol - sa MiTransfer), del que más adelante se hablará. Estas funcionalidades refejan su contribución al proceso de informatización fnanciera en el país, posicionándola con un instrumento clave en la transformación digital del ecosistema económico local. Más del 70 % de las operacio - nes digitales en Cuba se realizan a través de Transfermóvil. Materiales y métodos: Para la realización del presente trabajo se utilizó la investigación de textos afnes con la temática abordada, la observación; el análisis y la revisión de datos. Además, se utilizaron las entrevistas brindadas a los diversos espacios de difusión por los especialistas de Transfermóvil. ResultadosTransfermóvil: Evolución, técnica, retos y mejoras en la aplicación cubana de pagos móviles Como ya se ha explicado, la digitalización de los servicios fnancieros ha marcado un hito en la economía global y Cuba no se ha quedado al margen de esta transformación digital. Con el surgimiento de Transfer - móvil, se obtiene la primera aplicación de pagos móviles hecha en Cuba. La evolución de Transfermóvil puede dividirse en tres fases. Du - rante la primera (2015-2019), la aplicación enfrentó la necesidad de crecer en usuarios y fue cubriendo los pagos electrónicos de servicios públicos, con esto se solucionaba uno de los principales problemas que tenía la sociedad cubana del momento: largas colas para realizar los pagos en efectivo que debían realizar con una periodicidad men- sual. Este crecimiento era lento, pues los usuarios debían ganar en con - fanza, seguridad e ir entendiendo esta transición al mundo digital. En su segunda etapa (2020-2023), y a nivel mundial, existía un importante avance en el desarrollo de comercios virtuales y pagos de productos en la distancia que luego eran entregados en las casas. En el 2019 se comenzó a dar los primeros pasos en este sentido y se ma - terializaron a fnales del 2019 y principios del 2020. Fue una evolu -ción oportuna, pues con la proximidad de una pandemia el desarrollo de la compra online fue decisivo en los años venideros. A pesar de la Transfermóvil, 10 años con nosotros MSc. Julio Antonio García Trápaga pp. 81- 102
91 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . básica experiencia en esta temática, la capacidad de adaptarse a los cambios, mencionada anteriormente, permitió la efciencia del pro - yecto. El balance total fue positivo y por primera vez en la historia de Cuba, cualquier cubano podía comprar en una tienda virtual, utilizan- do los pagos en línea a través de Transfermóvil y sus productos eran entregados en sus domicilios. En ese momento se establecieron los estándares de integración con Transfermóvil por parte de cualquier tienda o comercio para la implementación de los pagos en línea. La cantidad de usuarios creció exponencialmente y las tiendas virtuales tuvieron que enfrentarse a una sobrecarga por la relación demanda y oferta. Volviendo a Transfermóvil, también se tuvo que garantizar con prontitud mayor dimensionamiento de la plataforma a través de una mayor infraestructura. También se realizaron muchas optimizaciones a nivel de códigos y base de datos que permitió transitar por este pe - ríodo implementando decenas de nuevos servicios y soportando cre - cimientos millonarios de usuarios.En su etapa más reciente (2023-actualidad), se creó el monedero MiTransfer, proceso que comenzó desde el 2022. De todos los pro - ductos creados el de mayor potencialidad y alcance es el monedero. Con el monedero MiTransfer, los servicios y procesos fnancieros se desvinculan de los bancos de cara a los usuarios y aparecen entidades no bancarias que se encargan de estas funciones de pago. Cada perso -na tiene en el monedero cuentas virtuales que se recargan a partir de pagos realizados desde tarjetas bancarias en el mismo Transfermóvil y en el caso de la cuenta USD desde el exterior a partir de remesas.El monedero MiTransfer tiene como fortaleza que para su funcio - namiento no requiere directamente de operaciones bancarias si ya está el dinero en esas cuentas virtuales. Al mismo tiempo constituye una oportunidad para las personas no bancarizadas y es una alter - nativa en caso de fallas en el sistema fnanciero. Existen muy pocos países que tienen monederos propios 100 % nacionales. En la etapa actual persisten desafíos y oportunidades como el uso criptoactivos que se están imponiendo en el mundo de hoy constituyendo un punto de evolución para proyectos como Transfermóvil. Transfermóvil, 10 años con nosotros MSc. Julio Antonio García Trápaga pp. 81- 102
92 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . Se debe continuar trabajando en la enseñanza de las nuevas tec -nologías no solo a personas de la tercera edad, sino a todos aquellos interesados en adquirir estos conocimientos. En relación a este tema se ha comprobado en varios estudios realizados que la utilización de la plataforma no depende de la edad, lo cual es un resultado muy bueno y sostenido en todos estos años, pues habla de la facilidad de uso de su aplicación (APK). Un dato curioso resulta que las mujeres utilizan más Transfermóvil que los hombres, mientras el 10.6 % son personas con más de 60 años. En la fgura 1 se aprecia una cronología de crecimiento de los usuarios de Transfermóvil y la distribución por edad y por sexo. Figura 1. Cronología de crecimiento de usuarios por grupos etarios y por sexo que utilizan la plataforma. Autoría propia Transfermóvil realiza un total de aproximadamente 130 millones ope - raciones al mes, es decir, 48 operaciones por segundo como promedio. En estos 10 años no ha tenido una brecha de seguridad que comprometa al servicio, esto es un aspecto positivo para plataformas que manejan dinero.En la tabla 1 se muestra el crecimiento geométrico de las operaciones en los servicios fundamentales de Transfermóvil. Este crecimiento soste -nible fundamenta la popularidad e intensidad de uso que ha ido adqui- riendo esta plataforma. Hoy es parte de la rutina de todos los cubanos y representa una herramienta tecnológica fundamental en la vida cotidiana. Transfermóvil, 10 años con nosotros MSc. Julio Antonio García Trápaga pp. 81- 102
93 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . 1. Pago en línea En Transfermóvil, el pago en línea es utilizado para realizar com- pras en establecimientos o negocios, ya sean privados o estatales. Este tipo de pago incluye todos los datos del comercio, puede ofrecer bo - nifcaciones, no tiene límites en los montos de pago y solo es necesa - rio escanear el código QR y proporcionar el PIN para la autenticación, como se muestra en la fgura 2. Transfermóvil, 10 años con nosotros MSc. Julio Antonio García Trápaga Tabla 1. Crecimiento geométrico de los servicios fundamentales en Transfermóvil. Autoría propia Figura 2. Servicio de pago en línea en Transfermóvil. Tomado de la aplicación pp. 81- 102
94 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . En Transfermóvil los pagos en línea se clasifcación dependiendo a la naturaleza de los QR: • QR Estático: es un QR que no modifca su forma y es expedi - do únicamente por la plataforma del Bulevar MiTansfer. Incluye los datos del negocio, pero no datos referentes al producto o servicio a adquirir.• QR Dinámico: es un QR que varía dependiendo del producto o servicio que desea adquirir. Es generado por un negocio e incluye los datos de número de transacción, importe y moneda.Los pagos en línea a lo largo de los últimos cinco años han crecido con un promedio anual de crecimiento de un 54.7 % entre 2020-2024, siendo el 2024 el de mayor crecimiento superando el 107 % de tran - sacciones. Han sido diferentes las variables que han incidido en este resultado. En primer lugar, ha habido una política acertada de incen - tivar los pagos en línea, al mismo tiempo que la difcultad para obte - ner dinero en efectivo ha sido un impulso a este incremento. Por otro lado, los pagos electrónicos reducen costos de operación asociados al traslado, custodia y seguridad del dinero. En la fgura 3 se aprecia el incremento que ha tenido el pago en línea entre 2020-2024. Transfermóvil, 10 años con nosotros MSc. Julio Antonio García Trápaga Figura 3. Cantidad con Pago en línea (2020-2024). Tomado de Análisis de comportamientos de los pagos en línea en Transfermóvil pp. 81- 102
95 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . Hay buenos ejemplos de la aplicación de estas políticas de pagos electrónicos. El primer caso de estudio es ETECSA, con todos sus servicios a través de pagos electrónicos y la primera entidad que acabó con las largas colas en sus ofcinas desde hace más de siete años, transformando digitalmente todos sus procesos de cara a los servicios en el que el papel de Transfermóvil ha sido protagónico y fundamental, abarcando todos los pagos de sus servicios dentro de la APK. Más del 85 % de los ingresos de la empresa se realizan a tra - vés de esta plataforma. La caja extra es un servicio en el que el cliente realiza un pago digi - tal a la entidad y la misma entrega dinero en efectivo. El origen de este servicio se remonta a la de nuestra sociedad ante la carencia de caje - ros automáticos. Una vez más, Transfermóvil brindaba una solución tecnológica que permitiría a los cubanos adquirir efectivo, sin costos adicionales. Este servicio ha sido muy bien acogido por la población. ETECSA fue pionera y le representa una disminución de los costos de operación con el dinero en cuanto a transportación y custodia, pues en la mayoría de las ocasiones las ofcinas comerciales cierran sus operaciones sin dinero en efectivo dado que el mismo es entregado por concepto de caja extra.El otro ejemplo a mencionar es TRD Caribe que a partir de una acer -tada estrategia fue extendiendo estos pagos en línea a toda la cadena de tiendas, representando un volumen importante de sus ingresos en millones de pesos.En los primeros años de su utilización, durante el 2020 y 2021, el QR dinámico ocupó el podio principal, pero en los años siguientes fueron los QR estáticos los que reinaron debido a su diversidad de uso sin requerir tecnologías, tan solo un material (papel, plástico, etc) con el QR. El siguiente gráfco (fgura 4) refeja la evolución de los pa - gos en línea.La plataforma Bulevar MiTransfer se desarrolló de conjunto con la empresa de Servicios Informáticos para el Turismo (GET). Esta plata - forma se encarga de la generación de los QR de los diferentes comercios, permitiendo su gestión y conciliación de sus operaciones fnancieras. Transfermóvil, 10 años con nosotros MSc. Julio Antonio García Trápaga pp. 81- 102
96 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . Transfermóvil, 10 años con nosotros MSc. Julio Antonio García Trápaga Figura 4. Evolución de los pagos en línea. Tomado de Análisis de comportamientos de los pagos en línea en Transfermóvil Hoy cuenta con más de 250 mil negocios o comercios en los que está habilitado el pago en línea por Transfermóvil. Esta es otra estrategia de desarrollo que durante más de cuatro años ha sido sostenible y ha crecido exponencialmente en resultados. Aunque se pueden evaluar de buenas las estadísticas obtenidas en relación a los pagos electrónicos, el porciento que representan los pa-gos en línea respecto a la capacidad total de operaciones de pago dista mucho de lo deseado. Lo que indica que se debe seguir trabajando en atenuar los factores no tecnológicos que afectan el alcanzar los indi- cadores de pagos en línea deseados. El servicio de transferencias entre cuentas sigue siendo el de ma- yor uso dentro de Transfermóvil. Los pagos en línea se duplicaron y el servicio de caja extra se quintuplicó en el 2024, lo que denota la popularidad que van alcanzando. Por cada quince transferencias se realiza un pago en línea y por cada caja extra se realizan 3.5 pagos en línea y 53 transferencias. En la fgura 5 se aprecian la distribución de los pagos en línea a través de Transfermóvil por provincias. pp. 81- 102
97 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . Transfermóvil, 10 años con nosotros MSc. Julio Antonio García Trápaga Figura 5. Distribución de los pagos en línea a través de Transfermóvil por provincias. Autoría propia Transfermóvil también cuenta con unas galerías de tiendas virtua - les que brinda un mayor alcance al comercio electrónico que ha sido otro producto del trabajo entre entidades (www.mibulevar.com). En la fgura 6 se muestra el Bulevar MiTransfer, galerías de tiendas en línea de Transfermóvil. Figura 6. Galerías de Tiendas Virtuales en Transfermóvil pp. 81- 102
98 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . Otra de las soluciones que brinda Transfermóvil, en colaboración con la empresa Avangenio, es la Terminal de Punto de Ventas MITPV:1. Pago por concepto de compra de productos y servicios. (A soli - citud de los clientes se pueden añadir servicios específcos como caja extra).2. Puede ser utilizado como medio de pago de forma de autoges- tión. Servicio personalizado.3. Múltiples posibilidades de pagos: Transfermóvil, Visa y Master - card, Efectivo, etc.4. En cada pago se desglosa en productos y sus cantidades.5. Devoluciones y editable en varios idiomas.6. Capacidad de conectarse a un sistema contable o de inventario.En la fgura 7 se observa la Terminal de Punto de venta MiTransfer. Transfermóvil ha sentado las bases para futuras innovaciones en el ecosistema de comercio electrónico cubano. En síntesis, los datos de -muestran que la aplicación no solo ha resuelto problemas inmediatos Transfermóvil, 10 años con nosotros MSc. Julio Antonio García Trápaga Figura 7. Terminal de Punto de venta MiTransfer. Autoría propia pp. 81- 102
99 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . de acceso fnanciero y efciencia operativa, sino que también está im -pulsando una transformación estructural en la economía cubana, con benefcios tangibles para ciudadanos, empresas privadas y el Estado. Su evolución continua sugiere que seguirá siendo un motor clave de la digitalización en Cuba en los próximos años. 2. Monedero MiTransfer Desde su lanzamiento, el 19 de agosto de 2022, como complemen - to de Transfermóvil ha transformado el panorama fnanciero cubano, alcanzando cerca de un millón de usuarios activos. Esta billetera di - gital constituye una tecnología independiente la de red bancaria con una tendencia al crecimiento de operaciones y usuarios. Ha permiti -do incluir en el ecosistema de comercio electrónico cubano decenas de miles de personas no bancarizadas (no tienen tarjetas de banco) y sin embargo, necesitan realizar pagos digitales. Es un producto de Transfermóvil que aún no ha alcanzado su madurez por diversas cau- sas no tecnológicas. De ahí que se haya trazado una política bien de - fnida entorno a fortalecer su uso con la inclusión de nuevos servicios que resulten atractivos tanto para los usuarios no bancarizados como los bancarizados. En la medida que se fortalezca su utilización con nuevos servicios será una mejor alternativa a la utilización de tarjetas bancarias. Actualmente, el monedero MiTransfer tiene dos cuentas virtuales, una en CUP y otra en USD, aunque tiene la capacidad de te - ner otras cuentas virtuales. En el caso de la cuenta CUP puede recibir dinero de las tarjetas bancarias a través de la opción de recarga mo -nedero presente en cada una de las opciones del APK asociada a los bancos. Y en el caso de la cuenta USD recibe el dinero del exterior a través de remesas. Tiene una cartera de servicios similar a la del resto de los bancos: se pueden hacer pagos en línea, transferencias y pagos de servicios públicos. El máximo de dinero en cada una de las cuentas virtuales de este monedero, en la CUP es de 80 000 CUP y para la USD 5000 USD. Para registrarse dentro del APK de Transfermóvil solo se necesita ser el due- ño de la línea telefónica al poner en dicho registro su carné de identi - dad y establecer un número PIN. Transfermóvil, 10 años con nosotros MSc. Julio Antonio García Trápaga pp. 81- 102
100 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . Dentro del monedero móvil existe el módulo de agentes de tele -comunicaciones que fue el primer módulo independiente de Trans- fermóvil en el 2015 y que, desde el 2024, se integró a este monedero dándole la posibilidad a estos actores económicos de una mayor am -plitud en sus opciones de servicios a comercializar: pago de factura telefónica, recarga móvil, recarga nauta, pago de nauta hogar, recarga propia, recarga de TFA y compra de planes y paquetes de datos. En este 2025 se incluyó la posibilidad dentro del monedero MiTrans - fer la utilización de la tarjeta Clásica para personas naturales, permitiendo transferencias entre tarjetas Clásicas, consultas, últimas operaciones y pagos en línea. Otro ejemplo de colaboración entre entidades. En la actualidad, se tienen abiertas varias líneas de desarrollo de nuevos servicios asociados al Monedero que deben salir el presente año y que, por su impacto en la sociedad, deben impulsar su utilización. Conclusiones Transfermóvil se ha consolidado como una herramienta fundamental en la digitalización de los servicios fnancieros y comerciales en Cuba. Su evolución, de una simple aplicación de pagos de factura telefónica fja hasta una plataforma integral de pago digitales, refeja el compromi - so con el pueblo cubano. En estos 10 años ha contribuido al desarrollo económico, social y con aportes tecnológicos en diferentes sectores de la sociedad cubana. Ha sido pionera en la transformación digital de la sociedad con un peso signifcativo sobre todo en el sector fnanciero. Es una plataforma con más de 70 servicios y productos informáticos que encadenan la actividad fnanciera. Entre los más importantes se encuen - tra el monedero MiTansfer, el Bulevar MiTransfer, MiTurno, el módulo de agentes de telecomunicaciones y MITPV, entre otros.Queda mucho por hacer, por avanzar, retos tecnológicos y obstáculos que vencer. La sostenibilidad del proyecto y el seguir siendo un pilar en la transformación digital de la sociedad son prioridad en la estrategia del proyecto de cara a los próximos años. El trabajo en equipo y el en -cadenamiento tecnológico con otros actores económicos seguirá sien- do primordial en el desarrollo de nuevos servicios. La transformación digital de una sociedad no es un destino sino un camino a transitar con Transfermóvil, 10 años con nosotros MSc. Julio Antonio García Trápaga pp. 81- 102
101 ISSN: 2224-6274, RNPS: 0514, Vol. 21, No. 1, enero - julio, 2025 . el que hay que ser coherente en cada diseño de nuevos servicios. Esta transformación digital rendirá mejores frutos en la medida que se to - men decisiones estratégicas, oportunas y rápidas en el tiempo. En un contexto de reformas económicas, la aplicación represen- ta un puente hacia la soberanía tecnológica y fnanciera de Cuba. Su éxito dependerá de la capacidad para escalar soluciones que equili - bren innovación, accesibilidad y seguridad, siempre en sintonía con las necesidades reales de la población. Más que una APK, Transfermó - vil es hoy un símbolo de cómo Cuba puede adaptar la tecnología a sus particularidades, demostrando que incluso en entornos complejos es posible construir alternativas digitales inclusivas. Su evolución será medidor del avance de la informatización de la sociedad cubana en los próximos años. Referencias bibliográfcas Anaya, A., & Lopez, I. (2014). La tecnología NFC en teléfonos celulares, sus retos y aplicaciones .Avances en la informatización de la sociedad cubana. (s.f.). Recuperado el 7 de Septiembre de 2015, de Cubadebate: http://mesaredonda.cubadebate.cu/temas/ciencia-y-tecnologia-temas/2015/09/17/avances-en-la-informatiza -cion-de-la-sociedad-cubana/ Aydin, N., Cozkun, V., & Osdenizci, B. (2009). Exploring underlying values of NFC applications, in Proc. of International Conf. on Management Technology and Applications (ICMTA 2010), Singapur, pp. 10–12.Bernardos, A. (2008). Modelo de integración de tecnologías para la provisión de servicios móviles basados en localización y contexto . Tesis Doctoral.Buellingen, F., & Woerter, M. (2004). Development Perspectives, Firm Strategies and Applications in Mobile Commerce, Journal of Business Research. Camacho Casado, L. (2014). Nuevas Inversiones para afanzar la banca electronica. Chaparro, G. (2010). Mobile Financial Services - An Integrated Solution, Gemalto, Colombia .Cujin, D., & Gerrero, L. (2014). Analisis de la factibilidad para la implementación de la billetera móvil en la ciudad de cuenca. Empresa de Telecomunicaciones de Cuba S.A. (s.f.). Obtenido de Portal del Tra- bajador : http://www.portal.etecsa.cu/ Transfermóvil, 10 años con nosotros MSc. Julio Antonio García Trápaga pp. 81- 102
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